先说本文结论，方便赶时间的老板直接抄：社保（工伤保险）是法定底线，雇主责任险是"企业护身符"，团体意外险是"员工福利"。建议三者一起配置，各司其职、互补不冲突。
员工发生工伤后，由工伤保险基金支付的部分：
工伤医疗费、康复费、辅助器具
住院伙食补助、异地就医交通食宿费
一次性伤残补助金、1-4级伤残津贴
一次性工伤医疗补助金
工亡待遇（丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金）
但以下几笔钱，法律规定由用人单位（企业）自己承担：
企业自掏腰包的部分（社保的"窟窿"）
1.停工留薪期工资福利：原工资照发，最长可达12个月，外加护理费；
2.5-6级伤残津贴：按月发放，本人工资的70%（5级）、60%（6级）；
3.一次性伤残就业补助金：5-10级伤残，解除/终止劳动合同时由企业支付；
4.因企业未及时申报工伤认定导致的费用；
5.未足额按照工资缴纳社保，相关赔偿差额的部分；
一句话：工伤保险管"救治和补偿的大头"，但"工资损失"和"再就业补偿"，企业必须自己扛。
单看"一次性伤残就业补助金"这一项（由企业支付，以江苏为例）：
| 伤残等级 | 五级 | 六级 | 七级 | 八级 | 九级 | 十级 |
| 企业支付 | 9.5万 | 8.5万 | 4.5万 | 3.5万 | 2.5万 | 1.5万 |
注：江苏已拟定上调方案，五级拟调至11.5万元、十级拟调至1.55万元，企业负担还在加重。
再算一笔完整账：一名月薪5000元的员工，发生九级工伤，企业需要自掏：
①停工留薪期工资（以3个月计）：5000×3=1.5万元
②一次性伤残就业补助金（企业付）：约2.5万元
③若生活不能自理，还有停工留薪期护理费
企业仅前两项就要自掏约4万元，尚未计入其他费用。
若是五级伤残、工资更高、停工时间更长，企业自掏部分轻松突破20万、30万--这笔钱，社保一分都不会替你出。
另外：很多企业为了节约成本，缴费基数一般会低于社平工资或者实际工资收入，当缴费基数、社平工资、职工实际工资收入不一致的时候，发生工伤事故企业需要额外承担差额部分（包含工伤保险承担的差额部分）的赔偿。
很多老板分不清雇主责任险和团体意外险，甚至以为"买了团意险就万事大吉"。这恰恰是最危险的误区。两者不是"二选一"，而是"各管一段"：
记住一句话：团意险是"给员工的"，赔了也不减轻你的责任；雇主责任险是"给企业的"，替你扛下该你赔的钱。所以两者不冲突，反而应该叠加。
理解了各自的角色，配置思路就清晰了——工伤保险+雇主责任险+团体意外险，三层互补：
第1层
工伤保险
法定底线·社保基金兜大头负责工伤医疗、伤残/工亡补偿的大部分，但漏掉了"企业自付的三笔钱"。
第2层
雇主责任险
企业护身符·补上自付窟窿把停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金等企业依法要掏的钱转嫁给保险公司，赔款进企业账户、可税前扣除。
第3层
团体意外险
员工福利·24小时额外保障覆盖工作之外（上下班途中、休假）的意外，直接赔给员工，增强归属感、吸引人才、减少劳资纠纷。
这三层的逻辑其实很清晰：
1.雇主责任险解决"企业要赔的钱谁来出"--它把企业自付的法定责任转了出去，是老板的"钱袋子保险"；
2.团体意外险解决"员工能额外拿到什么"--员工意外后能直接拿到一笔钱，拿得更满意，反而降低了员工起诉、闹纠纷的概率；
3.两者叠加，员工满意+企业无痛，把"工伤"从一件伤钱又伤和气的事，变成一件有兜底、有温度的事。
1社保补不了"工资损失+再就业补偿"，先补雇主责任险
一次性伤残就业补助金江苏标准不低且还在上调，这笔钱企业躲不掉，就用雇主责任险把它转出去。
2预算允许，务必叠加团体意外险
团意险24小时保障、直接赔给员工，是性价比极高的"员工福利"，对招聘、留人、降低纠纷都有直接帮助。
3两个一起买，比单独买更划算、更省心
雇主责任险+团体意外险通常可在一张团体保单里打包投保、统一管理，费率低、手续简单，还能实现"企业+员工"双重保障。
社保是"底线"，雇主责任险是"护身符"，团体意外险是"加分项"。
与其等员工出了工伤再焦头烂额，不如三险叠加，把风险转出去、把人心留下来。
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